เนื่องจาก บริษัท ประกันภัยเป็นธุรกิจในตัวเองที่ทำกำไรให้กับเจ้าของและผู้มีส่วนได้ส่วนเสียพวกเขาจึงต้องสร้างรายได้เพียงพอที่จะทำกำไรได้ พวกเขาทำเงินโดยกำหนดอัตราเบี้ยประกันภัยตามความเสี่ยง
หากคนส่วนใหญ่ที่ บริษัท ประกันปิดท้ายไม่ได้ยื่นเรื่องเรียกร้องเพราะสิ่งที่พวกเขาทำประกัน ( ความตาย, หนี้สิน, ความเจ็บป่วย, การลักขโมย ฯลฯ ) ไม่เกิดขึ้นมีโอกาสที่เงินจำนวนมากจะถูกทิ้งไว้ ในตอนท้ายของวัน
การตั้งค่าเบี้ยประกันเป็นวิทยาศาสตร์ที่ซับซ้อนซึ่งมีผู้เชี่ยวชาญเพียงคนเดียวที่เข้าใจกระบวนการจัดการ โดยทั่วไปแล้วปัจจัยที่อาจทำให้ผู้ถือกรมธรรม์มีความเสี่ยงสูงจะได้รับการพิจารณา ตัวอย่างเช่นในกรณีของการประกันสุขภาพปัจจัยต่าง ๆ เช่นการเจ็บป่วยก่อนหน้าอาชีพเพศและที่ที่คุณอาศัยอยู่จะเป็นตัวกำหนดจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายเป็นเบี้ยประกันของคุณ
หาก บริษัท ประกันภัยมีสถานการณ์ในอุดมคติของพวกเขาพวกเขาจะครอบคลุมเฉพาะบุคคลและธุรกิจที่ไม่มีความเสี่ยงในการลงมากับสิ่งที่พวกเขาทำประกัน ด้วยวิธีนี้พวกเขาจะทำเงินจำนวนมหาศาลจากผู้ถือกรมธรรม์และจะไม่สูญเสียร้อยละ โชคดีที่ในบางแห่ง บริษัท ประกันภัยถูกควบคุมโดยหน่วยงานของรัฐหรือรัฐบาลกลาง
อย่างไรก็ตามมีความหลากหลายในวิธีการควบคุม บริษัท ประกันภัย ในบางส่วนของโลกเช่นสหรัฐอเมริกา บริษัท ประกันถูกควบคุมโดยรัฐบาลของรัฐต่าง ๆ ในส่วนอื่น ๆ ของโลกเช่นแคนาดารัฐบาลถือว่าบทบาทด้านกฎระเบียบนี้
กฎระเบียบของ บริษัท ประกันภัยและอุตสาหกรรมโดยรวมนั้นสมบูรณ์แบบในบางส่วนของโลก แต่สิ่งที่ตรงกันข้ามในกรณีส่วนใหญ่ของโลกคือการให้อิสระแก่ บริษัท ประกันภัยในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่ไร้สาระต่อผู้ถือกรมธรรม์และดำเนินการทุกวิถีทางเพื่อปฏิเสธเงินของพวกเขาเมื่อพวกเขาอ้างสิทธิ์
ตัวอย่างเช่นในเท็กซัสสหรัฐอเมริกากฎระเบียบด้านการประกันนั้นเข้มงวดมากซึ่งอธิบายถึงการขาดการป้องกันสำหรับผู้บริโภคต่อเกมที่เล่นโดย บริษัท ประกัน บนเว็บไซต์ของเท็กซัสของกรมการประกันภัยระบุว่า บริษัท ประกันภัยกำหนดเบี้ยประกันของตนเองและไม่มีอำนาจในการกำหนดหรืออนุมัติอัตราแผนสุขภาพ
ในเท็กซัสอัตราการประกันสุขภาพถูกกำหนดโดยปัจจัยต่อไปนี้:
- อายุ. ผู้ที่มีอายุเกิน 50 ปีสามารถคาดหวังได้ว่าจะต้องมีการดูแลสุขภาพที่บ่อยขึ้นและมีราคาแพงกว่า ดังนั้นเบี้ยประกันสุขภาพสำหรับผู้สูงอายุจะมากกว่าผู้สูงอายุ นี่คือเหตุผลที่ บริษัท ประกันภัยพยายามที่จะรู้อายุของผู้ถือกรมธรรม์ในช่วงเวลาของการได้รับนโยบาย
- เพศ. หญิงสาวโดยเฉพาะผู้ที่อยู่ในช่วงให้นมบุตรต้องเสียค่ารักษาพยาบาลที่สูงกว่าเด็กผู้ชาย การเปลี่ยนแปลงนี้ค่อยเป็นค่อยไปตามอายุจนกระทั่งค่าใช้จ่ายทางการแพทย์สำหรับผู้ชายเริ่มเกินกว่าผู้หญิงในช่วงปลายยุค 50 และต้น 60 แผนที่มีเพศชายหรือหญิงสูงอายุจำนวนมากมักมีราคาแพงกว่า
- ภูมิศาสตร์. ความแตกต่างของค่าครองชีพในพื้นที่การรักษาทางการแพทย์จำนวนการแข่งขันทางการแพทย์ในพื้นที่และปัจจัยทางภูมิศาสตร์อื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกำหนดอัตราการประกันสุขภาพสำหรับผู้ถือกรมธรรม์ในพื้นที่นั้น
- รับประสบการณ์ ผู้ถือกรมธรรม์ที่ได้ยื่นข้อเรียกร้องในอดีตมักจะจ่ายมากกว่าผู้ที่มี " บันทึกสะอาด " จะ
- อุตสาหกรรม. อุตสาหกรรมที่มีงานที่อันตรายและมีอุบัติเหตุจำนวนมากจะมีค่ารักษาพยาบาลที่สูงกว่าคนอื่น การหมุนเวียนของพนักงานที่สูงอาจส่งผลให้ค่าใช้จ่ายในการบริหารที่สูงขึ้นสำหรับ บริษัท ประกันภัย
การประกาศโดยกรมการประกันภัยของรัฐเท็กซัส ( ซึ่งไม่ได้กำหนดหรืออนุมัติอัตราการประกัน ) และการใช้ปัจจัยที่ไร้สาระโดย บริษัท ประกันภัยในการคำนวณอัตราของพวกเขาเป็นสองเหตุผลหลักว่าทำไมรัฐเท็กซัสมีจำนวนคนที่ไม่มีประกันภัยสูงสุดในสหรัฐ สหรัฐอเมริกา แต่ผู้คนจำนวนมากจะเข้าร่วมในขบวนการประกันภัยหากอุตสาหกรรมมีการควบคุมอย่างดีภายในรัฐและปัจจัยที่บอบบางหลายอย่างไม่ได้ถูกนำมาใช้ในการคำนวณเบี้ยประกัน เรื่องราวนั้นคล้ายกันหรือแย่กว่านั้นในส่วนอื่น ๆ ของโลก
ในสถานการณ์ที่เหมาะจะพิจารณาเฉพาะปัจจัยที่จำเป็นเท่านั้นในการคำนวณอัตราการประกัน ตัวอย่างเช่นอัตราการประกันสุขภาพขึ้นอยู่กับปัจจัยที่เหมาะสมเช่นอายุการใช้ยาสูบค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลในพื้นที่และความเสี่ยงจากการประกอบอาชีพ สถานการณ์ในอุดมคตินี้สามารถพบได้ในสถานที่ที่มีการควบคุมประกันภัยเท่านั้น
ดังนั้นหาก บริษัท ประกันภัยมีการควบคุมที่ดีพวกเขาจะถูกบังคับให้คำนวณเบี้ยประกันโดยใช้ปัจจัยเสี่ยงที่แข็งแกร่งเท่านั้น และพวกเขาจะถูกบังคับให้เผยแพร่เงินทันทีแก่ผู้ถือกรมธรรม์ที่ยื่นข้อเรียกร้อง และจะมีการ จำกัด จำนวนเงินที่พวกเขาสามารถเรียกเก็บเป็นพรีเมี่ยม หากสิ่งนี้เกิดขึ้น บริษัท ประกันภัยจะได้รับความไว้วางใจจากผู้บริโภคและจะมีความสำคัญมากขึ้น